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人保健康总裁李玉泉应对健康险实施单独监管靓

2019-01-11 22:22:04

  人保健康总裁李玉泉:应对健康险实施单独监管

  中国人民健康保险股份有限公司总裁李玉泉

  5月19日,中国保险学会2011年学术年会在上海召开。会上,中国人民健康保险股份有限公司总裁李玉泉表示,健康保险具有参与主题多,风险影响因素复杂,受国家医疗卫生政策和体制环境影响较大,服务链条长,涉及领域宽等特点,本身具有公共产品属性。因此,对健康保险实施单独监管,可以进一步加强对经营主体的指导、监督,规范竞争秩序,促进市场良性发展

  如今,健康保险在我国多层次医疗保障体系建设中具有重要的作用。由于健康保险具有特殊的经营特点和规律,它的运营管理模式与精密平口钳批发财产险、寿险有明显的区别,因此,这从客观上决定了需要对健康保险实施单独监管。健康保险的经营特点主要体现在以下六个方面:

  ,定价基础不同,人均保费较低。财险是以财产损失发生率为基础。健康保险,是以和人的健康密切相关的疾病发生率和医疗数据变化为基础。相对寿险和财产险而言,健康保险的人均保费较低,经营成本相对较高,个人保费一般是500到800元,群体武术鞋批发业务人均保费是100元左右。第二,业务性质特殊,具有公共产品属性。第三,服务链条长,涉及领域宽。健康管理,是指对客户的健康进行全面检测、分析、评估,并提供健康咨询和指导,以及对健康危险因素进行全面干预的过程。健康保险为客户提供健康风险服务保障的同时,进一步衍生产业链,为客户提供健康教育、评估、维护、就医专业武术鞋价格服务、护理等全流程的服务。第四,参与主体多,风险影响因素复杂。健康险受国家医疗卫生政策和体制环境影响较大,信息不对称,以及由此产生的逆选择和道德风险突出,不合理赔付较高。第五,理赔发生频繁,经营健康保险的经营主体,建立初期需要在理赔、客户服务、平台建设等方面投入大量人力、物力,运营成本较高。第六,由于专业健康保险公司初期投入大,盈亏平衡周期较长。从寿险的经营规律来看,一般情况下,寿险公司要经过79年才可以完成盈亏平衡期,实现盈利。专业健康保险公司初期投入还要大,医疗风险管控难,运营成本较高,经营管理复杂,盈亏平衡周期要比寿险公司更长一些。正常情况下,在国际市场上,一般是810年后才可以实现盈利。

  健康保险的特殊经营特点和规律,客观上决定不能照搬普通寿险和财产险的经营规则,要建立与健康保险相适应的核算、精算、风险管理制度、核保理赔制度,走专业化的发展道路。经营规则的特殊性,决定了监管规则的特殊性。为了促进健康保险的发展,强烈呼吁将健康保险作为财产保险、人寿保险并立的第三领域单独监管,建立单独的监管制度和体系。

  对健康保险实施单独监管,有利于加快我国健康保险发展,进一步推进专业化经营,提升健康保险服务国家医疗保障服务体系建设的专业能力。我国健康保险的发展虽然取得良好成效,但总体发展仍然相对滞后。2010年,我国健康保险的保费收入是677.47亿元,占全国总保费收入的5%,发达国家平均水平一般是30%左右;健康保险赔付支出静下心来与自己对话是全国总医疗费用的1.3%,发达国家一般是10%以上。面对新形势、新任务,需要将健康保险作为与财产险、寿险并行的第三领域,加快发展,提高专业化经营水平,更好地发挥其在完善我国多层次医疗保险领域的作用。实施单独监管,还有利于进一步提高健康保险的专业化经营水平。专业化能提高效率,是社会经济发展的必然要求。我国的专业化健康保险已经开始,取得初步成效,还有很长的路要走。对健康保险实施单独监管,可以推动经营主体根据健康保险的专业经营要求,建立单独的核算制度和考核机制,加大在客户服就像经济界中大公司制定也即决定所在行业的行业标准一样务和风险管控等方面的投入,加快专业技术的开发、专业人才的培养,从而进一步夯实发展的基础,提高专业化的经营水平。

  如何加强完善健康保险的单独监管体系建设?建议从以下三个方面入手。

  首先,要确立专业化的监管理念。按照保监会吴定富(专栏)主席提出的想全局、干本行,干好本行服务全局的要求,对健康保险实施单独监管,需要坚持理念先行的原则,立足我国实际,积极学习借鉴国际先进经验,进一步深化对健康保险经营特点、经营规划的认识,进一步深化对健康保险、社会管理功能的认识,克服沿用寿险的方式和方法指导健康保险发展的思想束缚,以健康保险的专业化经营要求为指导,树立专业化的监管理念;站在服务我国多层次医疗保障体系建设的高度,加强顶层设计,将健康保险作为和财险、寿险并行的第三领域培育,科学谋划、加快推动我国健康保险发展,更好履行保险行业在我国深化医疗体制改革,构建社会主义和谐社会建设当中的进程、使命。

  其次,建立专业化监管组织体系。在中国保监会内部及下属各派出机构内部,要设立单独的健康保险部门,负责制定和实施和健康保险相适应的准则、规范,进一步加强对各经营主体的监督,提升健康保险经营的专业化水平。同时,开展与相关政府部门的沟通、协调,为健康保险的发展争取更有利的政策支持。

  ,完善专业化的监管制度框架。完善健康保险发展的法律法规,细化与寿险相区别、适应健康保险专业经营特点的监管规则。例如,规范准入程序,提高门槛,鼓励吸引更多的社会资本兴办健康保险公司。鼓励专业健康保险公司参与医疗保障体系建设,积极创造条件逐步实现健康保险业务由专业性保险公司专属经营。细化经营标准,制定行业性的疾病发生率表和损失发生率表,完善健康保险的统计精算制度,提高产品定价和风险控制的科学化水平。完善财务核算制度,实施单独的核算和考核,建立适应健康保险要求的销售、承保、理赔管理制度

人保健康总裁李玉泉应对健康险实施单独监管靓

。推广运用以定点医院、社保部门互联互通的医保通、社保通信息系统,有效防范医疗风险,方便客户费用结算和报销。制定第三方管理业务的经营标准,鼓励专业保险公司开展第三方管理。拓宽服务领域,健康管理服务纳入专业保险公司的范围,制定相应而不是空谈服务标准和核算制度,出台实施细则,支持专业健康保险公司参与公立医院重组改制,衍生健康保险的产业链,完善健康保障加健康管理的模式,提高专业化水平。允许专业健康保险公司经营分红型获利保险,丰富产品形态,更好满足获利保险需求。从多种途径探索建立医疗服务机构和保险机构风险共担、利益共享的合作机制。(姜瑜整理)

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